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Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt ?
Un taux d’intérêt est toujours exprimé en pourcentage et associé à une durée. Il exprime la rémunération d’un prêteur pour avoir prêté de l’argent à un emprunteur. Il permet, par exemple, de déterminer le montant que vous allez payer à la banque pour l’achat d’un bien immobilier. C’est la contrepartie du capital que vous prête la banque. Ainsi, lorsque vous empruntez 10 000 € sur 1 an et que le taux d’intérêt annuel est de 3 %, cela signifie que vous devrez rembourser le capital de 10 000 € et en plus payer à votre créancier la somme de 3 % de 10 000 € soit 300 €. Vous paierez donc au total la somme de 10 300 €.
Comment sont fixés les taux d’intérêt ?
Sachez que chaque banque peut présenter des taux d’intérêts différents en fonction de sa stratégie commerciale. Néanmoins, la BCE (Banque Centrale Européenne) est garante de la régulation des taux. Elle fixe des taux déterminés qui sont pris en compte par les banques pour le calcul de leurs propres taux.
La conjoncture économique joue, elle aussi, un rôle important puisque les banques doivent faire face à la concurrence et appliquer des taux d’intérêts identiques à la majorité des établissements bancaires ou de crédit.
D’autres facteurs peuvent également rentrer en ligne de compte comme votre montant emprunté, votre profil d’emprunteur et la durée de votre emprunt. En effet, plus la durée de votre remboursement est longue, plus le taux d’intérêt pourra être élevé : une partie de ce taux sert à sécuriser la banque du risque de non remboursement de crédit sur un laps de temps plus long, et à se prémunir d’aléas.
Quels sont les différents types de taux ?
Lorsque vous empruntez, vous pouvez choisir entre différents types de taux d’intérêt : fixe, variable, mixte… En quoi sont-ils différents ?
Le taux d’intérêt peut être fixe. C’est d’ailleurs le type de taux d’emprunt le plus fréquemment appliqué sur les crédits. Ce taux reste le même sur toute la durée de votre emprunt (sauf en cas de renégociation ou de remboursement par anticipation). L’avantage de cette solution est que vous connaissez à l’avance le montant total des intérêts à payer, toutes vos mensualités de remboursement, et donc le coût global de votre crédit.
Le taux d’intérêt variable, lui, n’est pas stable. Il varie à la hausse comme à la baisse tout au long de votre prêt en fonction d’un taux de référence (par exemple EURIBOR 3 mois). Ce dernier peut toutefois être soumis à un encadrement plafonné contractuellement à 1 %, 2 %, voire même dans certains cas à 3 %. Vous signez au départ un taux de prêt plus faible que pour un prêt à taux fixe, mais vous prenez le risque de voir vos mensualités augmenter soudainement en cas de hausse des taux de référence. Toutefois, il est possible de rembourser votre emprunt par anticipation (si vous bénéficiez de cette clause dans votre contrat de prêt), parfois sans payer de pénalités, par exemple si les taux augmentent de plusieurs points.
Le taux d’intérêt mixte mélange les avantages des 2 taux d’intérêt fixe et variable. Le remboursement de votre prêt se fera donc sur 2 périodes. Pour la 1ère période le taux est fixe dès la signature de votre emprunt et pendant les 1ères années (de 3 à 10 ans en général). Puis, pour la 2nde période de remboursement votre taux deviendra variable.
Quels sont les avantages et les inconvénients du taux fixe, taux variable ou taux mixte ?
Le prêt à taux fixe
Les avantages :
- Tout est mentionné dans votre contrat de prêt. Vous connaissez dès le départ : le taux d’intérêt, la durée de remboursement, les mensualités, le coût total de votre crédit.
- Vous pouvez effectuer un remboursement anticipé. Des pénalités plafonnées par la loi pourront être appliquées.
Les inconvénients :
- Vous ne pourrez pas bénéficier d’une baisse des taux, durant votre prêt.
- Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés pour les prêts à taux fixe que pour les emprunts à taux variable.
- En cas de remboursement anticipé, des pénalités plafonnées par la loi pourront être appliquées.
Le prêt à taux variable
Les avantages :
- A la souscription, le taux variable de votre prêt sera toujours inférieur à celui d’un taux fixe.
- Si les taux baissent, votre taux baissera également.
- Le prêt à taux variable est remboursable par anticipation. Dans certains cas, une indemnité forfaitaire pourra être prévue.
Les inconvénients :
- Le taux variable présente un risque en cas de hausse de taux et donc d’augmentation de vos mensualités. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) d’un prêt à taux variable ne peut pas être utilisé pour estimer le coût total du crédit sur toute sa durée de remboursement.
Le prêt à taux mixte
Les avantages :
- Le prêt à taux mixte vous offre la stabilité des mensualités du taux fixe durant toute la 1ere période de remboursement lorsque vous souhaitez emprunter.
- Vous profitez au cours de la 2e période de remboursement :
- de la réduction de vos mensualités de remboursement si l’indice de référence baisse ;
- vous êtes protégé puisque le taux est capé, c’est-à-dire limité, si l’indice augmente.
- Le prêt à taux mixte n’est pas irréversible : vous pourrez revenir à un taux fixe ou variable sous réserve d’une clause l’autorisant au sein de votre contrat.
Les inconvénients :
- Durant la 1ère période : plus votre remboursement sera long et plus votre taux fixe sera élevé.
- Durant la 2e période : le taux variable de votre emprunt peut varier à la hausse entraînant ainsi une augmentation de vos mensualités.
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