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Quand on parle d'assurance vie, on pense souvent à la date d'anniversaire des 8 ans. Mais beaucoup d'idées reçues demeurent quant à cette date ! Disponibilité de l'épargne, fiscalité avant et après 8 ans, impact sur les modalités de succession... En quelques minutes, Hervé Rochais, responsable du développement commercial chez BNP Paribas Cardif, fait la lumière sur ces sujets. Et il répond à LA question : que se passe-t-il vraiment quand un contrat d'assurance vie fête ses 8 ans ?
Ecoutez ce podcast ou lisez la retranscription ci-dessous.
Retranscription de la date des 8 ans pour l’assurance vie
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Karine Pillot Gaubert : Bonjour à tous et bienvenue à l'écoute de ce nouvel épisode d'Eclairons La Retraite. Aujourd'hui, nous allons aborder l'un des placements préférés des Français : l'assurance vie. Nous nous concentrerons essentiellement sur les quelques idées reçues persistantes sur ce placement, notamment celles relatives au traitement de l'épargne avant et après 8 ans sur le contrat. Pour nous éclairer sur ce point et sur d'autres idées reçues, je suis ravie d'accueillir Hervé Rochais, responsable du développement commercial chez BNP Paribas Cardif. Bonjour Hervé, bienvenue sur ce podcast !
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Hervé Rochais : Bonjour Karine.
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Karine : Hervé, entrons tout de suite dans le vif du sujet. Que se passe-t-il lorsque mon contrat d'assurance vie fête ses 8 ans ?
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Hervé : En réalité, il ne passe pas grand-chose puisque toute la souplesse et toute la disponibilité qui sont proposées par le contrat, avant ou après 8 ans, restent la même. La date des 8 ans est uniquement une date fiscale, à partir de laquelle la fiscalité sur les plus-values en cas de rachat devient avantageuse.
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Karine : L'épargne placée sur l'assurance vie est donc disponible à tout moment, que ce soit avant ou après les 8 ans de mon contrat. C'est bien cela ?
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Karine : Oui absolument. C'est effectivement une idée reçue comme quoi l'épargne disposée sur un contrat d'assurance vie serait bloquée pendant les 8 premières années. Globalement « bloqué » et « assurance vie » sont 2 termes qui ne fonctionnent pas ensemble. L'assurance vie est un contrat qui est très souple, l'épargne est disponible à tout moment, pour quelque motif que ce soit, sous forme d'un rachat total ou partiel.
Pour aller plus loin sur l’assurance vie
00:01:24
Karine : Vous le disiez, cette date des 8 ans est uniquement fiscale. Cela signifie-t-il que la fiscalité appliquée avant 8 ans est désavantageuse, voire dissuasive ?
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Hervé : Alors non, c'est effectivement une autre idée reçue comme quoi la fiscalité avant 8 ans serait dissuasive. On parle de fiscalité sur les plus-values, donc s'il n'y a pas de plus-value en cas de rachat, il n'y a pas de fiscalité qui s'applique.
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Karine : Pourriez-vous entrer dans le détail sur ce changement de fiscalité à 8 ans ?
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Hervé : Oui alors très simplement, avant 8 ans, on va dire qu'on a une fiscalité dite standard, c'est à dire qu'on va retrouver un taux de 12,8 % qui va s'appliquer sur les plus-values. C'est exactement ce qu'on va retrouver dans un compte-titres.
A partir de 8 ans, là on a l'avantage de la fiscalité assurance vie qui se met en place puisque ce taux va passer à 7,5 %, auxquels s'ajoutent toujours les prélèvements sociaux de 17,2 %. Ça c'est le 1er avantage.
Mais le 2e avantage c'est qu'il va s'appliquer uniquement sur des plus-values qui seront supérieures à 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé. C'est ce qu'on appelle le fameux abattement.
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Karine : Cette date des 8 ans a-t-elle une incidence sur la fiscalité de la succession ?
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Hervé : Alors non ! Cette date des 8 ans n'a pas d'incidence sur la fiscalité de la succession. C'est uniquement une date fiscale qui s'applique aux plus-values en cas de rachat.
Sur les successions, l'assurance vie obéit à d'autres règles, qui sont liées à l'âge de l'assuré au moment des versements et au montant des différents versements qu'il effectuera.
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Karine : Et pour conclure sur une idée reçue relative aux bénéficiaires, est-il possible de changer de bénéficiaire pendant la vie du contrat ?
00:03:17
Hervé : Absolument. C'est encore un des points forts du contrat d'assurance vie et toute la souplesse qu'il propose. Le bénéficiaire du contrat, c'est à dire la personne qui recevra les fonds au moment du décès de l'assuré, est désigné par l'assuré lorsqu'il souscrit son contrat. Mais il a bien entendu la possibilité de modifier ce bénéficiaire à tout moment.
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Karine : Merci beaucoup Hervé d'avoir tordu le cou à quelques idées reçues. D'ailleurs, si nos auditeurs souhaitent en savoir plus sur l'assurance vie, vous décryptez dans un autre podcast les 11 informations à savoir sur ce contrat. Alors à très vite pour un nouvel épisode d'Eclairons la retraite.
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